摘要：随着我国经济的发展，国际文化交流的需求日益增强。今年国务院出台了《国家“十二五”时期文化改革发展规划纲要》，呼吁大力发展文化产业。对于频繁增加的艺术品展览会，我国的艺术品保险市场却停滞不前，而艺术品保险，在西方已形成了较为成熟的市场。本文试图通过西方艺术品保险市场的发展过程、保险单的设计、投保人如何控制风险，以及艺术品保险市场的监管等方面提出我国实施艺术品保险的可行的借鉴方法。

艺术品保险在我国就如同一张“白纸”，直到2011年5月故宫博物馆失窃案的发生，这个新兴产业引起了艺术市场各界人士的关注。今年出台的《国家“十二五”时期文化改革发展规划纲要》中提出，要大力发展我国的文化产业。发展我国的文化产业必然牵涉到艺术品的确权、确真、评估、保险等焦点问题，而这些问题缺乏法律监管和保障，其中艺术品保险的建立成为我国艺术品市场发展的障碍之一。如何发展艺术品保险从而引导艺术品市场以良好的态势发展成为了当前最重要的任务之一。

有趣的是，国外的“艺术品保险”同样也是经历一次著名的加德纳博物馆失窃案后诞生，目前在国外已经形成了较为成熟的市场。我国的艺术品保险正处萌芽阶段，而他山之石可以攻玉，由此，我们应当研究国外较为成熟的艺术品保险，为我国艺术品保险产业寻找可资借鉴之径。

一、西方艺术品保险的诞生及保险市场发展状况

保险是一种“集众人之力救助少数人灾难”的经济保障制度，其功能在于分散风险、消化损失。这种经济保障制度的构建，必须具备三个要素：须有危险存在;须有多数人参加;须在合理分摊的基础上建立保险基金。[3]在艺术品市场中，艺术品本身就面临各种风险，且艺术品种类繁多，如：绘画、素描、雕刻、陶艺、珠宝等，如果这些艺术品的持有者参与保险，那么就能形成巨大的艺术品保险市场。艺术品保险就是以艺术品的失窃、损坏等作为标的的保险。它的受益人除了收藏家之外，还有画廊、美术馆、博物馆乃至艺术家本人。

（一）保险是艺术品价值保值的手段

1990年，两个伪装成警察的盗窃者闯入波士顿的伊莎贝拉·斯图尔特·加德纳博物馆(Isabella Stewart Gardner Museum)，偷走了13件昂贵而又未保险的名画，被盗艺术品价值超过3亿美元，却没有得到任何的补偿，于是艺术品市场各界人士发现了艺术品保险市场的重要性，由此，艺术品保险诞生。被盗的13件作品如表1所示。

表1 加德纳博物馆1990年3月18日被盗的13件作品

资料来源：http://www.gardnermuseum.org/resources/theft

由于艺术品价值的稀缺性和独一性，以及艺术品被盗引发的效应，这些作品目前价值远远超过了当初失窃时的价值，所以我们迫切需要完备的艺术品保险来为艺术品的价值保“价”护航。

（二）艺术品保险公司的创立及分支机构

尽管西方很早就有了与艺术品相关的保险业务，但直至上世纪60年代才有专业的保险公司发展艺术品保险。

今天我们所熟知的安盛保险公司起源于上世纪50年代的德国柏林，当时它是作为一个火灾保险公司建立的，称为“北极星保险公司”(Nordstern Versicherungs AG, ie, Nordstern Insurance Company)。在上世纪60年代初期，北极星保险公司的一些高管自己就是收藏家，他们敏锐地捕捉到私人收藏家有购买艺术品保险的需求。这些高管们将保险单设计成类似于“内陆水运险”(Inland marine insurance policy)的保险，将艺术品保险从普通保险中单独隔离出来，开始将之应用到艺术品保险方面。

北极星保险公司最早在德国和法国提供艺术品保险，[6]随后扩大到西欧、东欧、美国、加拿大、亚洲大部分地区和中东。上世纪中期，成为了安盛集团的子公司，改名为安盛艺术品保险公司(AXA Art Insurance Corporation)。安盛是世界上唯一一家仅提供艺术品保险和艺术品服务的公司，为艺术家或收藏家的艺术品提供保险，以及为画廊，展览会，艺术品交易商和博物馆的艺术品贸易提供专业服务。

除了几个全球性的保险公司以外，也有数以百计的小型艺术品保险公司和机构提供艺术品保险业务。保险产品主要有三个销售途径：通过互联网与客户直接联系;直接与机构联系;直接与第三方独立的保险经纪人联系。第三方独立的保险经纪人代表被保险人的利益，并由保险公司支付佣金。艺术品保险市场已发展成了一个产业，不断有新的艺术品保险公司创立以及开设分支机构，保险市场竞争异常激烈。

（三）艺术品保险市场发展状况

西方的艺术品保险市场发展得较为成熟，有许多保险公司专攻这个领域，如安盛艺术品保险公司、美国国际集团私人客户部(AIG private Client Group)、丘博保险集团(Chubb Group of Insurance)、消防员基金保险公司(Fireman's Fund)以及圣保罗旅行者保险公司(St. Paul Travelers)。

我国的艺术品保险市场正处于摸索阶段，至今还未自主开拓涉及艺术品保险的相关保险单，更没有专攻该领域的中国保险公司。正因如此，2011年5月故宫博物馆失窃案的发生后，失窃作品没有得到任何补偿，造成了巨大的损失。在西方有健全的艺术品保险公司，失窃的艺术品被找回可以有保险赔偿金来修复艺术品，而对于没有艺术品保险的中国来说，损失更重。这次失窃的九件作品如表2所示。

表2 故宫博物馆2011年5月11日被盗的9件作品

资料来源：http://culture.people.com.cn/GB/14609865.html

2012年，我国出台的《国家“十二五”时期文化改革发展规划纲要》中提出，要大力发展我国的文化产业。而中国艺术品市场的发展具有三大趋势：国际化、规范化和金融化。而中国艺术品市场尚未国际化，更未规范化之前，中国艺术品金融化的步伐无疑走在了最前面，[7]并且一些艺术品金融产品宣称自己解决了这样的问题，但艺术品确权、确真、评估、保险等问题尤为凸显。

2011毕加索中国画展在上海成功举办，当时我国艺术品保险业务并未全方位开展，所以具有高达52万欧元保险的保单由世界三大保险公司共同承担。如果我国建立起较为完善的艺术品保险市场，不仅可以引入更多国外艺术品拓宽我国艺术品市场，使之国际化，也可以吸纳世界货币支付的保费来使艺术品保险金融化。像致力于做艺术品保险的安盛(AXA Art)，他们在艺术品鉴定方面已有相当成熟的水平，而我国的艺术品鉴定水平刚刚起步，还频频发生鉴定专家把赝品鉴定为真品的事件，艺术品保险业务停滞不前。今年年初，安盛集团以丰泰保险的名义入驻中国，将成为中国艺术品保险产业的领头羊。最近，安盛集团正向中国保监会申请将丰泰保险转制为安盛集团全资拥有的子公司，并更名为安盛保险有限公司。

目前，西方艺术品保险的承保已实现了标志性的盈利点，所以许多保险公司目前通过开拓保险单的条款以及具有竞争性的保险费来相互竞争。国内的大部分保险公司仍套用财产类保险的条款和理赔方式，未将艺术品类保险与财产类保险从本质上区分开，进而国内艺术类机构往往投保难，理赔难。在西方，艺术品保险是在内陆水运保险的基础上建立的。内陆水运保险亦被称为“移动财产的保险”(floaters)，为处于下列三种情况的艺术品提供财产基本险：在所有固有命名地;在运输途中;作为运输中一部分的固定地点(AOL)