二、艺术品保险的分类和保费规定

保险是最简单的转移系统，通过一个合法的合同，确定双方当事人的责任和义务。这个转移系统就是一方当事人(投保人)将金融风险和不确定的损失转移给另一个当事人(保险公司)。风险转移给保险公司的前提是，被保险人通过一个正式合同购买保单并支付保费给保险公司。保险的经济含义是保险公司收取的保费要多于可预测的保险赔偿金。保险业已成为现代化金融经济完整而不可分割的一部分。保险公司所承担风险本质上就是赌博，而保险又不同于赌博，保险是对客观存在的风险进行转移，把不确定性损失转变为确定性成本(保费)，而赌博行为则是主动创造风险，把确定性的成本(赌注)转变为不确定性的收益，除成本外，不承担损失风险。

（一）艺术品保险的分类

艺术品保单通常能够保障三种基本风险：火灾、水患和失窃。有一些风险管理程序能够将这几种风险最小化乃至完全规避。基本的风险管理技术有防火和防盗系统，以及低温传感器预警系统。艺术品保险单通常不提供艺术品自然物理损害的保险业务，如：灯光及温度导致的褪色、脱落或熔化等[8]，因为这些损害并不是在特定的某一时刻或时段发生的，而火灾、水患和失窃是在特定的某一时刻突发的特殊事件，因此可以保险防护。

艺术品保单有两种基本划分方法。根据赔偿损失的项目分为两种。一是综合保险单，综合保险单不包括下列情况造成的损害：磨损和裂缝;产品质量导致的损失或自灭;逐渐变质、发霉;昆虫、害虫或老鼠的损害等。即使一些保险金额达到一定数额(一万美元以上)，下列原因导致的损害也不赔偿：修复;复原;修版等。保险公司会在投保人的事先许可下进行维修。这种保险单的损失赔偿范围已引起争议。二是指定危险保单，该保险单只赔偿保单中已明确规定若干原因造成的损失，比如火灾和失窃。而保险单中未作明确规定的，保险公司不承担赔偿责任。

根据藏品的性质以及保险单的保险范围，艺术品保险有两种：一是全额保单，是根据市场价值针对大量的小物件做的保险，如藏品、器皿和雕像等。二是约定价值保单，保险公司和投保人事先共同商议好了被保物品的价值，在损失发生时，能够快速理赔。大部分保险合同同时包含约定价值及一揽子承保物品价值，并为有发票和收据[9]的藏品提供保险服务。保险公司通常也接受信誉良好的评估师对艺术品或收藏集的估价。[10]如果藏品中的单件物品受损，投保方则可以收到150%的保险金[11];如果一束藏品中的所有物品都受损，投保人只能获得与该束藏品等价的赔偿。每年，保险公司针对收藏家、交易商和博物馆的艺术品保险单，在保险到期前会重新制定艺术品保险单的价格和条款。每2-4年，西方的保险公司要重新评估艺术品，时间间隔视一束藏品或一束藏品中不同标的的种类而定。

此外，有很多项目没有纳入艺术品保险范围内。一方面，艺术品保险单通常不包括由地壳运动造成的损失。在自然灾害频发的地区，如：地震、塌陷、煤矿沉陷、山崩、地面塌陷、地表移动、火山喷发、火山爆炸、熔岩流动等。仅有少数的保险公司提供由地震造成损失的保单业务，但这些保险业务要额外收取费用。另一方面，因战争、政府行为、核辐射等产生的风险不纳入艺术品保险范围。战争指通过军事力量或军事人员来破坏、没收或出于军事目的等导致的损失，包括以下几点：不宣之战、内战、叛乱、谋反、革命、战斗行为。政府行为就是政府强制没收或破坏财务等措施导致的损失。然而，也有一些保险公司将会赔偿由政府强制销毁或火灾时被政府带走的行为造成的损失。核危害包括所有的核辐射、辐射或放射性污染，不论危害是否被控制住。

典型的艺术品保险单通常是一年期的合同，并可以在任何既定的时间再签。展览会保单合同时间是从货物运输开始直到展览最后结束，通常也被称为“钉到钉”保单。此外，还为货物运输提供短期的保险业务，包括中途运输的临时仓储，通常被称为“运输保险”(trip-transit insurance)。

（二）艺术品保险的投保书及保费规定

艺术品保险公司通常要根据投保人在投保书上所填写标的的情况来确定保费，投保书一般涉及以下内容：

(1)投保人基本信息：受保人姓名、职业、年龄、联系地址及电话以及投保地址;

(2)投保物基本信息：项目、类别、作者、名目、尺寸、年份、购买日期、投保金额;

(3)附加内容：投保人及家人是否有曾有保险赔偿经验，注明损失事由、日期及损失金额;

(4)投保地址的现有保护措施：①是否安装防水、防火、防盗警铃设备;②是否有24小时警卫;③是否雇佣全职佣人并居住在投保地址;④是否设有保险箱，保险箱尺寸大小及型号也应注明;

(5)投保物预期风险：①投保物在未来1年内是否用以展览或搬离现有处所;②投保地址在未来1年内是否进行整修或内部装潢;

投保人应在所能知悉范围内如实完整地提供资料以作为保险合约的根据，并声明绝无虚假或隐瞒，且投保人同意采取合理适当防护措施以确保艺术品的安全。若投保书是由指定代理人填写，投保人应查对所有资料是否俱已属实，随后才可由代理人代为填写。

艺术品保险单条款规定了什么原因造成的损失或损坏，投保人就可以获得索赔。艺术品保险单也规定了艺术品保险公司以何种方式赔偿。如果收藏家雇佣了艺术品保险经纪人，可以咨询其经纪人哪些条款最适合。

保险单也应该包括已赔偿投保人后，若发生新进展该如何处理。如收藏家失窃，比方说他的一个花瓶被盗了，并且这个保险公司支付了已列在保单上的保险金额，随后这个花瓶几年后被找到了。假设该花瓶增值，收藏家能做什么呢?在这个情况下，收藏家能重新索回花瓶的所有权，而且他也不受法律时效限制，但实际上是保险公司具有这个花瓶的所有权。当索赔提交时，并且在失窃花瓶后已赔偿了收藏家，收藏家便失去了该藏品的所有权。在一些保险单中，客户可以选择附加新获得花瓶的所有权的条款，还回保险公司当时支付给收藏家的赔偿金。保险公司有时可能会在这个条款的基础上要求补交保费。

在每年保险期满前，收藏家、交易商和博物馆等艺术品保险单应重新制定价格和条款。其中，博物馆的艺术品保险单不包括展览保单，因为展览保单通常要包括：贷款期、保险物品的展出地点等。

国内外最具争议的话题就是艺术品保费该如何确定。尤其是一些博物馆，他们拥有很多天价艺术品，居高不下的保费在国内外都是艺术品保险业停滞的关键原因之一。西方保险公司提出了一个创造性的解决方案：根据可能遭受的最大损失设置一个赔偿金上限，并为投保人提供一个保险的物理空间区域，而不是为每件艺术品购买保险，尤其是博物馆，保险公司应当权衡如何为博物馆内部的馆藏艺术品设计保险。艺术品保险公司在一些容易发生水患、风暴、地震等自然灾害频发的地区应当重新定价。一般情况下，在评估收藏品的总价值基础之上，保费率为该价格的0.7%至2%之间。

（三）失窃艺术品的处置

和其他保险不同，艺术品失窃后被寻回，投保人可以请求重新获得艺术品所有权，并还回赔偿金。当失窃事故发生时，不同的保险公司他们的做法也不同。我们总结一些较好的处置方式。

一般情况下，投保人告知保险公司他们的艺术品失窃，保险公司立即展开调查。只要是投保书中包含的赔偿项目，投保人可以立即要求保险公司支付保险金，也可以选择等待保险公司的深入调查。即使投保人要求保险公司先支付保险金，保险公司也会继续调查失窃作品。他们可能要求地方或国家政府机关介入调查，他们在登记失窃艺术品时也会适当提供一些数据，如艺术品登记公司(Fine Art Registry)。当艺术品被修复后，投保人可以用保险赔偿金“买”回该作品。此外，如果在艺术品登记公司网站上注册过的艺术品，其失窃后的损失远远低于未注册的艺术品，所以保险公司对注册过的艺术品的保费可以打折。

保险公司通常会索要修复项目的报告书。随后他们还会要求修复人的身份证以及个人信息，包括他们的住址。他们还要知道失窃艺术品是在哪里找到的、什么时候修复的、并且是谁修复的。一旦他们产生怀疑，他们就要请求政府机关协助调查。最后，保险公司会要求修复师直接把作品寄回来，或者他们亲自上门领取。