三、艺术品保险的前置风险控制：投保人防损措施

风险控制是指风险管理者采取各种措施和方法，减少或消除风险事件发生的各种可能性，或者减少风险事件发生时造成的损失。对于大部分艺术品收藏家而言，收藏的最初目的就是为了享受欣赏艺术品的魅力。然而，总有不确定的意外发生，所以投保可以保证收藏品的价值不受损失。而对于艺术品保险公司来讲，艺术品收藏家的防损措施是风险控制的前置阶段。

对于投保人而言，对那些放置在家中欣赏的艺术品和用作他途的艺术品，这两种情况下的保险是完全不同的。前者是当艺术品受损时，为提供维修或用相近且优质的材料来替换而设计的。后者是当艺术品受损时，为了赔偿给投保人所持艺术品的难以或无法修复的经济上的损失而制定的保险。当投保人索赔请求发生时，投保人可以和艺术品保险公司协商，如何索赔取决于投保人的偏好：投保人可以选择让保险公司寻找并获取藏品中某个遗失的单项藏品的替代品，也可以要求保险公司赔偿保险金。对于不同投保目的，投保人首先都应该进行一系列防损措施，以便于保险公司愿意承保以及制定合理的索赔价和保费。

（一）投保人要设置事前保护措施

投保人在突发情况前要有提前保护措施。事先计划、提高警觉、尽可能减轻损失都是保护艺术品的关键，也是在危机情况来临之前需要做的必要准备。(1)首先建立一个风险管理程序，避免火灾、水患和失窃;(2)选择一个良好的艺术品保险经纪人，他要在艺术品领域有一定造诣;(3)切实了解自己所收藏艺术品的价值，并选择一个良好的环境存放艺术品。

对于收藏家，乃至众多的博物馆和画廊而言，都应事先设定一个藏品管理计划以降低自然灾害等风险带来的损失。尤其是在飓风和风暴易发的地区，藏品管理计划能够在风暴来临前将藏品转移到安全的储藏室。保险公司通常也会建议或要求收藏家建设一个风暴避难所(storm shutter)来规避飓风和暴风，建立安全屋(safe room)来规避水灾。根据当前的技术水平，目前世界还没有研发出地震预测系统，所以大部分保险公司要求收藏家采取特殊悬挂式硬件防止墙壁裂缝、书橱与墙体连接、易碎物件用蜡封方式规避地震。投保人在突发情况前要有提前保护措施，尽可能减轻损失，以便保险公司愿意承保以及制定合理的索赔价和保费。

（二）投保人聘请艺术品经纪人设计保险项目

大部分投保人都把时间花费在经营艺术品上，所以他们应聘请这方面的专家来设计一个保险项目。凡是涉及高端客户的保险市场，多和艺术品贸易、艺术品收藏家相关，而这些市场都离不开独立的保险经纪人。所以保险经纪人在艺术品保险中至关重要。

初次聘请经纪人时，应和经纪人协商艺术品保险的类型，保险公司需要做什么，如何支付保险赔偿，保险历时多久，在事故发生后的细节等。在保险市场中，艺术品保险是非常复杂的，因为艺术品的品类繁多。所以在艺术品保险领域，对专家评估和保护的要求非常高，他们还要对艺术品储藏以及航运公司有一定了解。一个信誉良好的经纪人一定具有丰富的保险业务经验，从而能给客户提供最好的保险条款和保险费。

艺术品经纪人也应引导投保人注意保险单以外的情况，如：艺术品条款不包括神秘失踪或被员工盗窃。这两个特殊事件发生的可能性很大，且这两个特殊事件会在使用货币支付索赔或保险公司拒绝索赔时产生两种截然不同的结果。

（三）投保人藏品的贷款和委托

艺术品在被移动时特别容易受到损坏和被盗。因此，在艺术品出借给博物馆或委托给画廊保管之前，投保人应先做好检查工作并将所有可能发生的风险最小化。需要考虑(1)该艺术品移动起来是否很容易损坏?(2)谁负责包装和运输?参与包装和运输的人是否具有资格胜任?是否专业到足以搬运该艺术品?(3)谁来承担保险责任?

当投保人委托交易商出售一幅画时，在该画离开投保人家里直到完成出售这段期间内，投保人应当要求交易商承担保险责任。为了避免误解，经销商应提供一份保单复印件，以此来确保不论发生多大程度和何种类型的损失，所有的损失可以得到与损失相等的赔偿金，保险凭证也会向投保人提供相关的保险范围。当投保人委托经销商进行某艺术家作品展览及交易时，应确保作品的保险范围完全包括于经销商保单。艺术家应为在自己的经营场所的作品购买保险。无论投保人对待艺术品是一种情感诉求，抑或是希望从中得到投资回报，照看和保护藏品束中的单品免受损坏和偷盗都是他们应尽的义务。因此，任何一个藏品束的管理程序应包含风险管理，将潜在的风险最小化。

（四）投保人风险控制的知识储备

湿度控制。环境中的湿度和气温有直接联系——当气温上升时，湿度就会降低，反之，当气温下降时，湿度就会提高。空气湿度的变化会造成艺术品材料的扩张及松软。(1)放在地面上的木质的雕刻或画易受湿度的影响，当湿度过低时(低于40%)，艺术品会干燥，萎缩，弯曲，分裂，材料剥落;(2)油画布在高湿度的环境下容易萎缩，油漆容易脱落。反之，在低湿度环境下容易变脆，当画被触摸时容易破裂;(3)纸画品在低湿度下，也容易变脆，且更容易断裂;在高湿度的环境下，纸画品易起皱;(4)许多有机材料在高湿度(65%-75%)环境下，易发霉，易玷污，结构弱化。

温度控制。一些艺术品暴露于低温的环境下，被触摸时容易变脆和破裂。在高温环境下会加快化学反应，从而退化速度加快。湿度对艺术品有侵蚀的风险，对艺术品的价值造成损害。所以在储藏艺术品时，保持空气湿度在50%左右，并保持湿度波动最小化。设置一个调节空气湿度和温度的空气调节系统，该系统含温度、湿度、空气清净度以及空气循环，这样的控制系统被称HVAC(Heating, Ventilation, Air-conditioning)。另外，不要将艺术品放在靠近通风口和散热器旁。

灯光&曝光控制。灯光会对艺术品造成一定的损害，但没有灯光，我们无法对艺术品进行观赏。通常，我们为防范犯罪分子而使用的紫外线和红外线辐射是无形的，但对有机材料做成的艺术品有一定的损害，家里和办公室的灯光对艺术品也有损害。红外线辐射对艺术品表面会有加热的结果，加速艺术品材料的退化，紫外线辐射对艺术品造成损害导致表面褪色。所以我们要尽量减少艺术品的曝光度。